长护险全面推开，万亿赛道里商业机构怎么突围？

Long-Term Care Insurance Fully Launched: How Can Commercial Institutions Break Through in the Trillion-Yuan Market?

1. 制度落地：社保“第六险”迈入全国建制新阶段

2026年3月，《关于加快建立长期护理保险制度的意见》正式发布，标志着我国长护险结束十年试点，进入全面建制的关键阶段。作为社保体系“第六险”，长护险聚焦失能人员基本生活照料与医疗护理保障，是应对人口老龄化、破解“一人失能、全家失衡”痛点的核心制度安排。

截至2025年底，全国长护险参保人数达3.08亿，累计惠及330多万失能人员，基金支出超1000亿元，年人均减负约1.2万元。随着制度全面推开，万亿级银发经济赛道正式开启，商业保险机构作为市场化核心力量，迎来发展新机遇，也面临多重现实挑战。

2. 十年试点：商业机构深度参与，积累实践经验

自2016年首批试点启动，商业险企已深度嵌入长护险全流程，形成“政策性经办+产品创新+服务生态”的多元布局。

2.1 政策性经办：成为制度落地重要“臂膀”

险企凭借精算、风控与全国服务网络优势，承接评估、审核、支付、巡查等核心工作。泰康人寿累计参与33个试点城市承办，服务参保群众超2000万；阳光人寿在重庆采用“合署办公”模式，服务覆盖74万职工，享受待遇人数从2022年不足千人增至2026年3月近6300人。

2.2 “保险+服务”：构建支付与服务闭环

头部机构整合医养资源，搭建“居家—社区—机构”多层次服务体系。泰康依托养老社区与医疗资源，输出标准化服务；阳光财险在成都打造“线上互联网医院+线下护理站点”网络，实现服务精准触达。

2.3 市场教育与产品定制：满足差异化需求

保险经纪机构提供政策代办、全程跟进服务，同时针对不同客群定制商业长护险方案，主推“年轻时投保、长期锁定保障”产品，搭配健康管理服务，优化风险池结构。

3. 现实困境：四大瓶颈制约商业机构突围

3.1 服务供给结构性失衡

护理人员缺口大、老龄化严重，优质机构与专业人才短缺，服务持续性与专业性不足，制约“保险+服务”模式落地。

3.2 经办业务盈利难

政策性业务公共属性强，收费低、流程复杂、管理成本高，各地筹资、待遇、评估标准不统一，全国复制推广难度大。

3.3 数据支撑薄弱

医保与商业机构数据互通不足，精算基础缺失，产品创新与风险管控受限。

3.4 公众认知与支付意愿不足

大众对长护险认知度低，认为“离自己很远”，政策不统一也影响商业产品推广。

4. 破局路径：错位发展、生态构建与政策协同

4.1 错位发展：聚焦政策未覆盖领域

商业长护险应与基本长护险形成互补：一是扩围保障，从重度失能延伸至中度失能、失智照护；二是升级水平，提供更高报销额度，覆盖高端养老、私立医院服务；三是创新给付，采用“现金+服务包”模式，满足个性化需求。

4.2 角色转型：从支付方到生态整合方

险企需从单纯理赔支付，转向长期护理生态“服务方”与“整合方”，深化“保险+服务+健康管理+养老社区”融合，核心竞争转向服务网络、质量管控与资源整合能力。

4.3 政策协同：优化发展环境

- 稳定经办模式，参照大病保险政策，申请税费减免，降低运营成本；

- 推动数据互通，在保障安全前提下建立共享机制，夯实精算基础；

- 强化产业协同，出台护理机构与人员税收优惠、补贴政策，补齐人才短板。

长护险全面推开，既是民生保障的重大突破，也是商业机构布局银发经济的历史机遇。唯有坚持错位发展、深耕服务生态、强化政策协同，商业险企才能在万亿赛道中实现可持续突围，推动长护险从“有没有”向“好不好”跨越，让失能群体真正享受到有尊严、有质量的照护保障。

参考文献 （于2026年04月25日整理）

1. 中共中央办公厅、国务院办公厅. 关于加快建立长期护理保险制度的意见[Z]. 2026-03-25.

2. 王小霞. 长护险全面推开 万亿赛道上商业机构如何突围[N]. 中国经济时报, 2026-04-22.

3. ***医疗保障局办公室. 长期护理保险经办规程（试行）[Z]. 医保办发〔2024〕22号, 2024-09-30.